Straty, odpływ waluty, stały kurs walutowy. Ponieważ banki doświadczyły pierwszego roku wojny

Kiedy 24 lutego mieszkańcy Kijowa usłyszeli pierwsze eksplozje i dowiedzieli się o inwazji sił zbrojnych Federacji Rosyjskiej na Ukrainę, pierwszą reakcją wielu było wycofanie środków z ich rachunków obok pilnej podróży do stacji benzynowej Na wypełnieniu pełnego zbiornika. Tego dnia można było zaobserwować długie kolejki zarówno na stacjach benzynowych, jak i sklepach spożywczych.

Tego samego dnia Bank Narodowy podjął szereg kroków, aby zapobiec kryzysowi w sektorze bankowym. W szczególności takie środki były utrwalaniem kursu walutowego na poziomie 29,25 UAH za dolara, ograniczenia wypłaty gotówki na poziomie 100 tysięcy UAH dziennie, zakaz wydawania gotówki z rachunków klientów w walucie obcej, walucie obce, Moratorium na temat wdrażania płatności walutowych krzyżowych. „System bankowy stał, a w szczególności jest to zasługa NBU.

instytucje finansowe na początku wojny. A także same banki. I oczywiście nasi zachodni partnerzy, bez pomocy finansowej, kraj nie byłby w stanie uniknąć bardzo poważnego kryzysu finansowego ”, powiedział Ivan Svimk, przewodniczący The Prezes Rada Unbani Bank. Aby powstrzymać sektor bankowy przed kryzysem, od pierwszego dnia wojny rosyjskiej z Ukrainą, Bank Narodowy aktywnie uczestniczył w podejmowaniu środków antykrysowych.

„Przed wojną sektor bankowy był bardzo przygotowany w zarządzaniu kluczowym ryzykiem związanym z bankami (ryzyko kredytowe, ryzyko płynności, wystarczalność kapitałowa, ryzyko rentowności). Wszystko to wynika z faktu, że banki doszły do ​​kryzysu Znaczna część kapitału i płynności, działająca zrównoważona i skuteczna, miał plany dotyczące zdarzeń niepożądanych „ - wyjaśnił zastępcę przewodniczącego zarządu„ Southern ”Maxim Tsymbal.

Sergiy Kolodiy, główny menedżer analizy makroekonomicznej Raiffeisen Bank, mówi, że decyzje NBU w pierwszych godzinach wojny były szybkie i profesjonalne, które pozwoliły natychmiastowo zrównoważyć ryzyko walut, w celu spowolnienia masowego wycofania kapitału i zapobiegania płynnościom kryzys.

„Zwrot na początku czerwca do wykorzystania stopy dyskontowej jako głównego narzędzia polityki pieniężnej był bardzo profesjonalnym krokiem, ponieważ rezerwy złota i wymiany walut zostały spalone bardzo szybko. I było to już uważane za silne zagrożenie dla makrofinansowych Stabilność ” - powiedział Siergei Kolodiy. Podkreślił, że w 2022 r.

Bancopad na Ukrainie nie wydarzył się, a z rynku wycofali się z żadnych banków, które miały poważne problemy przed wojną lub związane z krajem agresora. Według Eugene Dubogriz Eugene Dubogriz, następujące decyzje NBU były ważne dla wspierających banki: wśród kluczowych decyzji NBU, które wspierały sektor bankowy, był dużym programem wsparcia systemu bankowego w pierwszych dnia Wojna - wydawanie pożyczek refinansujących.

Ponadto decyzja NBU o ograniczeniu wycofania waluty za granicą. Według wyników 2022 r. Ukraińskie banki otrzymały 24,7 miliarda UAH. Zysk netto w stosunku do 77,4 miliarda UAH. rok wcześniej. W rzeczywistości zysk sektora potroił się w pierwszym roku wojskowym i były powody. „Wojna jest głównym i jedynym czynnikiem. Ze względu na inwazję biznesu i populacji, sytuacja finansowa i zdolność do odbywania wcześniej zabranych pożyczek pogorszyły się.

Konsekwencją jest wzrost liczby pożyczek bez pracy oraz wzrost pożyczek nieruchomości i wzrost W płatnościach na rezerwy kredytowe. Te rezerwy i „zjadają” rentowność banków w 2022 r. - mówi Eugene Dubogriz. Przychody bankowe, miliard UAH Privatbank 30. 25 Ukrsibbank 3. 53 Citibank 2. 82 Universal Bank 2. 4 Raiffeisen Bank 1. 55 Źródło: NBU Maxim Tsymbal podkreślił również, że główny czynnik redukcji pożyczek prawnych podmiotów i osób fizycznych. „W 2022 r.

System bankowy ogólnie tworzył rezerwy o 118,8 miliarda (w porównaniu z 3,4 miliarda UAH w 2021 r. ). Współczynnik ten określa, że ​​dochód operacyjny banków w 2022 r. Wzrosił w porównaniu do 2021 r. O 38, 3%, a wydatki operacyjne wzrosły nieistotnie (+3,9%) ”, mówi Maxim Tsymbal.

Strata banku, miliard UAH oznacza bank -6,96 Ukreximbank -6,88 Ukrgasbank -2,76 Procredit Bank -1,65 Idea Bank -0,65 Źródło: NBU dla 2022 46 banków otrzymało zysk, a 21 banku pracował w ubiegłym roku z szkód. Najbardziej rentowne były wyniki roku PRIVATBANK PRYWATY - jego zysk netto osiągnął 30,25 miliarda, a najbardziej nierentowne - bank rosyjskiego miliardera Michaila „Sens Bank” (Exalf Bank Ukraine), który wyniósł prawie 7 miliardów Uah 7 miliardów .

Ivan Svitek zauważył, że pogorszenie wskaźników finansowych banków jest bezpośrednio związane ze znaczącym pogorszeniem dyscypliny płatności kredytobiorców.

I ten czynnik będzie miała wpływ na wyniki finansowe banków przez długi czas, ponieważ część NPL (pożyczki bez pracy - skupienie) nadal pozostaje w „strefie szarej”: znaczna część długu została zrestrukturyzowana, ale niektóre z takich pożyczek będą stać się również kategorią problemów, a zatem będzie wymagać rezerwacji.

Banki pożyczają działalność, jednak najczęściej chodzi o państwowe programy preferencyjne z rekompensatą stawki pożyczki „Według NBU, od 1 stycznia 2023 r. , Udział NPL w sektorze bankowym wzrósł do 38%. Jest tak po długim spadku w latach 2018-2022, kiedy wskaźnik spadł z 55% do 27%. Należy uznać, że całkowita liczba NPL częściowo pokazuje skalę problemu.

Po pierwsze, wojna jest nadal trwa, a po drugie , część wcześniej zrestrukturyzowanych pożyczek również przejdzie do kategorii problematycznych. Chociaż uważamy, że nieco odzysku gospodarki jest przywracane lekkie pożyczki, wzrost udziału NPL będzie kontynuowany w najbliższej przyszłości ” - powiedział Ivan Svitk. Biorąc pod uwagę wzrost portfela pożyczek niezwiązanych z pracą, bankom trudno było aktywować pożyczki w 2022 r.

W rezultacie wiele banków spadło w pożyczkach. „Pożyczki na rok spadły o 3,5% z UAH 1044 miliardy do UAH 1008 miliardów, pożyczki dla sektora korporacyjnego pozostały niezmienione, dzięki wdrożeniu programów państwowych w zakresie pożyczek„ 5-7-9% ”, a pożyczki spadły o 13, 5%” - powiedział Siergei Kolodiy. Eugene Dubogriz twierdzi, że głównym programem pożyczek jest „5-7-9%”, co w ubiegłym roku pomogło sfinansować siew.

Wszystkie inne programy państwowe są nadal na etapie rozwoju lub „testowania”. Wskaźnik 01/01/2022 w dniu 01. 01. 2023 Zmiana, % pożyczek podmiotów prawnych, miliard UAH 566. 60 553. 70 -2,33 Pożyczki indywidualnych 942,70 15,15 Fundusze osób w UAH, miliard UAH 456. 96 593. 40 22,99 Kontynale jednostek w walucie, miliard dolarów* 9,89 9 54 -3,6 Programy „Affordable Loans 5-7-9%” stwierdzono ponad 18 tysięcy umów kredytowych o łącznej wartości 76,15 miliarda UAH. W 2023 r.

Banki pożyczają działalność, jednak chodzi przede wszystkim o pożyczki na rzecz programów państwowych lub pożyczenie gwarancji zagranicznych instytucji finansowych lub w rachunku bieżącym dla małych i średnich firm. „Według ostatniej ankiety społeczności bankowej na temat warunków pożyczek, w czwartym kwartale 2022 banków poprawiło swoje poglądy na temat przywrócenia pożyczek biznesowych.

Około 46% respondentów oczekuje wzrostu pożyczek biznesowych w ciągu najbliższych 12 miesięcy i Średni biznes. Zapotrzebowanie na długoterminowe i walutowe pożyczki będzie nadal zmniejszone, biorąc pod uwagę prawdopodobne ryzyko kursu walutowego ”, powiedział Maxim Tsymbal. Z pożyczkami dla populacji wszystko również nie jest łatwe.

Jeśli jednak w pierwszych miesiącach banków wojennych prawie masowo zatrzymano masywne pożyczki dla osób z powodu wyjątkowo niskiego popytu, z drugiej połowy 2022 r. Rynek pożyczek za ludność zaczął się powiększać. Początkowo wydali pożyczki pamięci podręcznej, otworzyli limity kart kredytowych, a następnie pojawiły się nowe wydania pożyczek samochodowych i kredytów hipotecznych.

„Stopniowo niewielkie kroki są przywracane przez pożyczki na rachunki (w rachunku bieżącym) i karty kredytowe. Istnieje również stopniowe odzyskiwanie w auto -loanie. Oczywiście banki wykorzystują bardziej zgrabne podejście do wyrównania dodatkowych ryzyka w obecnych warunkach”, powiedział Alexander Suprunovich , Dyrektor cructors. Według Ivana Svitki pożyczanie populacji są już dość aktywne.

„Banki i instytucje bezbolesne koncentrują się przede wszystkim na małych pożyczkach w granicach gotówki i kart, ponieważ produkty te mogą istnieć w warunkach drogich zasobów. Jeśli chodzi o bardziej wyrafinowane produkty, takie jak kredyt hipoteczny, pożyczka samochodowa, będą bardzo uważne kroki Zrobione. Finansowanie samochodu ”przewiduje Ivan Svitk. Według NBU w 2022 r. Banki wydały hipoteki w 2009 r. O łącznej wartości UAH 1,96 miliarda. W porównaniu z 2021 r.

Nowe pożyczki hipoteczne zostało zmniejszone o 5,3 razy o liczbę umów i 4,3 razy w kategoriach pieniężnych. W październiku 2022 r. Gabinet uruchomił program preferencyjnych kredytów hipotecznych dla Esosel, a eksperci oczekują, że większość nowych kredytów w 2023 r. Zostanie wydana w ramach tego programu. „Kredyt hipoteczny może stopniowo odzyskiwać z programów rządowych. Ale nie warto liczyć na duże tomy.

Nawet kilka miliardów kredytów hipotecznych w tym roku będzie to sukces programu EOSEL”, JEVGENY DUBOGIZ jest pewien. W 2022 r. , W wielkości objętość, wolumen, wielkość wolumenu złoża Hryvnia wzrosło, a waluta - zmniejszona. Depozyty Hryvnia wzrosły - +139 miliardów UAH lub +30% rocznie. Ale jednocześnie ich pilność pogorszyła się: około 72% inwestycji w Hryvnia w populację to fundusze na żądanie i rachunki bieżące.

Na początku ubiegłego roku było to nieco ponad 50%” - powiedział Eugene Dubogriz.

Obywatele z rachunków Hryvnia w ubiegłym roku wzrosło o 23%, ale ilość środków walutowych w bankach spadła o 3,67%według Aleksandra Suprunovich, od początku inwazji na pełną skalę Rosji na terytorium Ukrainy i w ciągu 3-4 miesięcy banki zaobserwowały masowe wycofanie funduszy z rachunków bieżących i depozytów wczesnego wypowiedzenia w walucie krajowej, które wpłynęły na poziom zaufania publicznego w bankach i stopniowym Wzrost portfeli depozytów.

Zaobserwujemy częściowy wzrost stóp procentowych depozytów w walucie obcej Aby uzyskać portfolio walutowe ”, mówi Suprunovich. Według Siergiej Kolodiy, depozyty na depozyty mogą wzrosnąć w tym roku, ale taki wzrost nie będzie szybki.

„Istnieją dwa ważne czynniki: 1) Płynność systemu bankowego pozostanie wysoka, przede wszystkim poprzez zewnętrzne finansowanie potrzeb budżetowych, które będzie silne w następnych latach; 2) zmniejszenie ryzyka oczekiwanego bezpieczeństwa na końcu Rok może prowadzić do spadku stopy dyskontowej NBU ”,-wyprzedaj Sergey Kolodiy. Jest prawdopodobne, że w 2023 r.

Stawce dla depozytów Hryvnia osób będą mieli się w granicach 10-18% rocznie, a na depozytach w walucie-z 0,01-- 3,5% rocznie. „Banki będą oferować do 18-19% rocznie przez 12 miesięcy. Waluta dla hryvnii bez dodatkowych warunków. Ponadto banki będą bardzo aktywne w stymulowaniu klientów w celu przeniesienia waluty z rachunków bieżących do depozytów na określonym terminie, od tego czasu Wraz ze wzrostem stawek rezerwacji takie fundusze przynoszą bezpośrednie straty do banku.