Sergey Naumov, Rada Savings Bank: „Mamy miliardy strat z powodu agresji, ale Rosja zapłaci”
Kim jest: Przewodniczący Rady Savings Bank Dlaczego jest: doświadczony bankier, który pracuje w sektorze bankowym od ponad 25 lat, ma MBA (Kassel International Management School, Niemcy), doświadczenie w Pricewaterhoopers. Podczas swojej kariery kierował bankami, takimi jak Ukrsibbank, Pravex Bank, Pireus Bank. Od listopada 2020 r. - Przewodniczący Rady State Savings Bank. Rosja inwazja na Ukrainę 24 lutego 2022 r.
- Co wydarzyło się tego dnia w twoim biurze i ogólnie banku oszczędnościowym? Jakie były pierwsze rozmowy, decyzje? Tego ranka obudziłem się z eksplozji dwa kilometry od domu, wkrótce rodzina poszła do piwnicy i poszedłem do pracy w centrali banku. Muszę powiedzieć, że przygotowywaliśmy się do takiego scenariusza oszczędności. Oczywiście nie mieliśmy konkretnych informacji o ofensywie, ze wszystkich stron było: „Nie będzie ofensywna, nikt też nie pojedzie do Kijowa”.
Ale wciąż zaczęliśmy aktywnie przygotowywać się do inwazji pod koniec 2021 r. Nawet wcześniej opracowano nieprzerwane plany, zgodnie z wymogami NBU. Następnie zaktualizowaliśmy te plany i zaczęliśmy eksportować do bezpiecznych miejsc i ważnych dokumentów z potencjalnych miast bojowych. Zrozumiało, że może być również atak na Kijda, a zatem opracował plan ewakuacji dla kluczowych pracowników, a także przeniesienie sprzętu do lokalizacji tworzenia kopii zapasowych.
Oczywiście 24 lutego mieliśmy spotkania, dotyczyli nieprzerwanej pracy banku, a nawet zarządzania aktywami i zobowiązaniami. Następnie NBU natychmiast zaczął wprowadzać granice w celu zmniejszenia stopnia paniki, a ludzie aktywnie wycofali pieniądze. Mieliśmy ważne zadanie - zapewnienie wszystkich biur gotówkowych. Opracowaliśmy bezpieczne trasy i aktywnie je wdrażaliśmy 24 lutego. Wszyscy w banku oszczędnościowym rozumieli swoje obowiązki.
Nie było przerwy w zarządzaniu bankiem, bardzo szybko przeniosliśmy jego działalność na szyny wojskowe. Chociaż oczywiście, dla nas wszystkich, inwazja na Rosję była szokiem, a sytuacja emocjonalna nie jest zbyt bardzo. Wydarzenia rozwinęły się bardzo szybko, a niektóre regiony były w epicentrum działań wojennych. Co tu się stało? Do 24 lutego usunęliśmy wartości z tych regionów, pozostawiając tylko gotówkę operacyjną.
Jednocześnie było zadanie - pozostać obecnym w tych regionach. W regionie Kherson oddziały działały do ostatniego: podjęliśmy decyzję o zamknięciu oddziału tylko wtedy, gdy najeźdźcy pojawili się na jego progu. To w Kherson oddziały pracowały przez pewien czas, kiedy żołnierze rosyjskie już tam były. Wiele prac zostało przeprowadzonych w celu ewakuacji pracowników z niebezpiecznych regionów.
W Kijowie wielu pracowników pozostawiło panikę, niektóre oddziały nie działały przez jakiś czas. Tam, gdzie była okazja, przenieśliśmy personel z innych działów. Z Kijowa zorganizowaliśmy ewakuację pracowników, gdy sytuacja była w pewnym momencie bardzo niebezpieczna z powodu ataków pocisków o dużej skali. Niektórzy pracownicy zostawiali siebie, nasi koledzy z Departamentu Bezpieczeństwa opracowywali sposoby dotarcia do zachodnich regionów.
Pomogły wozie ewakuacyjne Ukrzeliznytsia. Najważniejsze było zapewnienie odpowiedniego zarządzania bankiem. W tamtych czasach nie było to łatwe, ale poradziliśmy sobie. W pierwszych miesiącach wojny dla wielu firm i banków kwestia personelu - zarówno utrzymanie personelu, jak i fizyczna ochrona tych, którzy znaleźli się na obszarach walki.
Jak zareagowałeś na bank oszczędnościowy? Czy wiele strat personelu przetrwało bank w 2022 roku? Migracja ogólnie wpłynęła na pracę tła i gałęzi? Wielu naszych pracowników wyjechało za granicę, ale wielu wróciło. Zwłaszcza po rezolucji CMU, że pracownicy przedsiębiorstw stanowych powinni znajdować się na Ukrainie, w przeciwnym razie możemy je uwolnić. Niektórzy pracownicy ostatecznie zwolnili na własną prośbę.
W sumie liczba pracowników spadła o 5 tysięcy w ciągu ostatniego roku. Z różnych powodów, w tym poprzez migrację. Istnieją jednak inne powody, takie jak centralizacja funkcji i poprawa wydajności wszystkich procesów. Rozpoczęliśmy te projekty w 2021 r. I nadal je wdrażamy pomimo wojny. Ile oddziałów banku wpłynęło w wyniku agresji w połowie lutego 2023 r.
I ile szacujesz utraty banku, w szczególności poprzez zajęcie części terytoriów ukraińskich? Mamy 164 uszkodzone przedziały zgodnie z dostępnymi informacjami. W regionie Donieck jest 19 oddziałów, żadna gałąź nie działa w Lugansk. Natychmiast jednak przywracamy prace gałęzi w dzielnicy de -przemysłowej. W Kherson są trzy oddziały, oddział w Izium, duży burluki, został otwarty w regionie Charkiv.
Oczywiście oszczędności powróciły do Buchy w Irpen do dzielnicy Makariv. Jeśli chodzi o straty, obecnie kontrolujemy, aby w pełni obliczyć straty spowodowane agresją banku oszczędnościowego. Mamy dwie kategorie strat - bezpośrednie (około 360 milionów UAH) z powodu zniszczenia i szkód, a także pośrednie. Całkowite straty są obecnie szacowane na miliardy hryvnias. Trwają prace nad utratą strat.
Ale kwota ta obejmuje również rezerwy utworzone w ramach pożyczek wydanych na czerwoną strefę (w pobliżu linii frontu i na tymczasowo okupowanym terytorium). Nawiasem mówiąc, pożyczki, które znajdują się na okupowanych terytoriach, już zarezerwowaliśmy 100%. W sumie mamy 12 miliardów rezerw na ten rok.
Ponadto wydatki administracyjne banku, które dotyczą personelu, poprzez zapewnienie pomocy finansowej i podnoszenie wynagrodzeń na początku agresji, a także bezpieczeństwa energetycznego. Uwzględniamy również podjęty zysk. Czy zostaniesz złożony do sądów międzynarodowych (lub już przedłożonych) do Rosji z powodu tych strat? Już zgłoszone. Mamy teraz udaną sprawę na Krymie - w dniu 7 grudnia 2022 r.
Sąd kiszący Francja zakończył skargę kiszczącą Oschadbank i poparł stanowisko ukraińskiej instytucji finansowej w sporze wobec Federacji Rosyjskiej w sprawie rekompensaty za straty spowodowane przez Aneksja ukraińskiego Krymu. Oznacza to, że Sąd Cassation pozostawił decyzję Sądu Arbitrażowego w Paryżu z 26 listopada 2018 r. , Zgodnie z którym Rosja jest zobowiązana do zrekompensowania odszkodowania banku oszczędnościowego w wyniku aneksji.
Sprawa była rozważana przez ponad sześć lat. Teraz kwota płatna zgodnie z decyzją arbitrażową, biorąc pod uwagę odsetki, wynosi 1,5 miliarda dolarów. Pracujemy nad tym, jak wykorzystać ten osąd, aby znaleźć aktywa Rosjan, przejąć i zwrócić szkody banku. Przeprowadzono ciężką i staranną pracę, która ma dobry wynik - decyzja sądu na korzyść Oschada.
Pracujemy nad tym, jak wykorzystać ten wyrok, aby znaleźć aktywa Rosjan, przejąć i zrekompensować szkody bankowe, które najpierw złożyliśmy pozew przeciwko ECTHR w sprawie strat podczas wojny w pełnej skali i będziemy pracować nad ponownym uniemożliwieniem wszystkich naszych strat . Zrobiliśmy to aktywne, mamy doradców, mamy plan pracy. Myślę, że mamy dobre perspektywy, aby zrekompensować Rosję.
Teraz utworzono specjalną komisję, zbieramy dane dotyczące strat, współpracujemy z Ministerstwem Sprawiedliwości i planujemy odpowiednie środki. Nie wiadomo jeszcze, czy będzie to jedyne roszczenie z Ukrainy, czy banków złożonych przez państwo, czy oddzielnie od banku oszczędnościowego. Myślę, że wiele firm i banków pozwie Rosję z powodu ogromnych strat spowodowanych agresją.
Musimy „uruchomić”, szybko zebrać wszystkie dane, aby przygotować się do trudnej prawnej walki z agresorem. Pożyczki w pierwszych miesiącach po pełnej inwazji na skalę zostały zawieszone przez wszystkie banki. Savings Bank Po zwróceniu na rynku pożyczek biznesowych? Nie przestaliśmy pożyczać, limity dla firm, a osoby fizyczne nie anulowały. Bank oszczędnościowy nadal umożliwiał korzystanie z pożyczek.
A jeśli firma była już pod ostrzałem, czy otrzymała również kredyt? Tak, otrzymał w ramach istniejących limitów kredytowych. Nie mogliśmy powiedzieć, że zamykaliśmy linię kredytową, ponieważ pojemność przedsiębiorstwa znajduje się w strefie wojennej lub o szybsze spłacenie pożyczki. Jeśli to zrobisz, firma straci możliwość płacenia za pracowników, kontrahentów i kontynuowania działań.
Oczywiście mieliśmy i pozostaje dystrybucją obszarów, w których znajduje się firma - czerwona i zielona. Przeprowadziliśmy i monitorowaliśmy sytuacje biznesowe, jak się czują, czy potrzebna jest restrukturyzacja. Tak, rozważaliśmy nowe limity wolniej, ale pod koniec marca aktywnie finansowaliśmy przedsiębiorstwa rolnicze. Była to kwestia bezpieczeństwa żywnościowego, która zapewnia kampanię siewu.
Bank oszczędnościowy wydał agro-przedsiębiorstwa 5 miliardów UAH w okresie siewu, w kwietniu-maju, a następnie zaczął łączyć się z różnymi ważnymi projektami dla kraju, aby wydać pożyczki na zakup paliwa, sprzętu energetycznego, w celu sfinansowania pracy krytycznej Przedsiębiorstwa infrastrukturalne. Zwiększyliśmy portfolio w segmencie biznesowym małym i średnim o prawie 90%w zeszłym roku. W rzeczywistości zrobiliśmy to, czego zwykle nie robią banki.
Wiele prywatnych banków, jeśli w kraju dzieje się coś podobnego, zachowuje się jak strusia - głowa w piasku. Natychmiast „nic nie robimy, widzimy”. Ale Oschadbank nadal pożyczał, więc firmy, kiedy zobaczyliśmy, że nadal rozdajemy pożyczki, lepiej służyły długu. Myślę, że dzieje się tak właśnie dlatego, że nie zatrzymaliśmy się w finansowaniu biznesowym.
Oczywiście wprowadzono święta kredytowe, zgodnie z zaleceniami NBU, a to również działało na poprawę dyscypliny płatności - mamy teraz wysoki poziom odsetek od pożyczek biznesowych. Jeśli chodzi o pożyczki biznesowe, zwykle chodzi o programy państwowe „5-7-9%” i inne.
Czy bank ma teraz programy dla tych firm, które na przykład nie spełniają kryteriów państwowego programu kredytowego? Tak, program stanowy umożliwia otrzymywanie funduszy o niższych rynkowych stopach procentowych, ale nie wszystkie firmy spełniają swoje kryteria. Oszczędności wyświetla również pożyczki poza programami państwowymi, czyli na warunkach rynkowych. W ten sposób finansujemy dużych klientów korporacyjnych.
Niektóre przedsiębiorstwa rolnicze są częściowo w warunkach programu, a częściowo nie. Jednak oczywiście małe i średnie firmy są bardziej interesujące, aby uzyskać pożyczkę w ramach programu stanowego: zwiększyliśmy pożyczki MMSB (mikro, małe i średnie firmy) dzięki programom rządowym. Nawiasem mówiąc, bank oszczędnościowy odbudował wszystkie odpowiednie procesy - uprościł procedurę wydawania pożyczek. Wpłynęło to również na dynamikę naszego portfela.
Jak zauważyłem wcześniej, w ciągu roku pożyczki MSR wzrosły o 90% do 17,5 miliarda UAH. Kilka lat temu portfolio pożyczek MŚP wyniosło 5 miliardów UAH, siedem lat temu - tylko 2 miliardy UAH. Planowane zadania za 2023 r. Portfolio pożyczek do 21 miliardów. W styczniu-lutego wydano około 350 pożyczek o wartości 1 miliarda UAH.
Twoim zdaniem, jakie branże są teraz najbardziej potrzebne do finansowania banku? Jakie sektory gospodarki są najczęściej pożyczki? Wszystkie branże odnoszące się do życia obywateli wymagają finansowania. Jest to przemysł spożywczy, produkcja rolna, handel, bezpieczeństwo produktów, projekty logistyczne. Nasz system elektroenergetyczny cierpi teraz na zniszczenie poprzez strzelanie rakiet, a my rozważamy finansowanie projektów przywracania infrastruktury krytycznej.
Mamy strategiczne kierunki zatwierdzone przez CMU dla wszystkich banków państwowych. Jest to również transport, rolnictwo, firmy dotknięte działaniem działalności wojennej. Opracowaliśmy strategię wojenną i wdrożyliśmy ją. Biznes na Ukrainie uważa to odważne? Czy jest gotowy uzyskać pożyczki na rozwój, aby rozwijać się, rozwijać nowe projekty, inwestować w przyszłości? Istnieje zapotrzebowanie na pożyczki.
Tak, nie był tym, który był przed wojną, ale firmy zwracają się, a także dla pożyczek inwestycyjnych. Programy pożyczek państwowych pomagają firmom w szczególnych problemach inwestycyjnych. W 2022 r. Pożyczki MSR wzrosły o 90% do 17,5 miliarda UAH. Planowane zadania w 2023 r. Zwiększają portfolio pożyczek do 21 miliardów. Na przykład mamy program gwarancji kredytowych od agencji export-creredit. Oszczędności wydały już 15 punktów za te gwarancje.
Dlatego pożyczkobiorcy potrzebują mniejszej przyrzeczenia, ponieważ teraz 100% jest bardzo trudne do pokrycia kwoty pożyczki przez firmy. Współpracujemy z organizacjami międzynarodowymi. Europejski bank inwestycyjny zwiększył granice Oschadu. Mamy teraz dodatkowy limit 25 milionów euro do sfinansowania MMSB, stosując gwarancję. EIB gwarantuje 70% pożyczki, a 30% powinien być zabezpieczony przez klienta (zastaw). Upraszcza to uzyskanie pożyczki.
Firmy są gotowe zaciągnąć pożyczki rozwojowe, ponieważ nasza firma jest naprawdę odważna. Oschadbank jest wyłącznym partnerem bankowym programu EBOROT, w którym rząd zapewnił już 1,5 miliarda UAH opieki nad działalnością. Nie jest konieczne zwracanie dotacji podlegających wymaganiom tworzenia miejsc pracy, a biznes jest teraz gotowy je stworzyć. Pomagamy przedsiębiorcom kupować generatory, są w to zaangażowane regionalne administracje wojskowe w połączeniu z nami.
Oschadbank ma memorandę z przezcarpatian, Chernivtsi i Lviv OVA, w których te ostatnie rekompensują lub planują zrekompensować pierwszy wkład lub część procentu otrzymanego przez nas działalności. Teraz nie mówimy o braku wniosków przedsiębiorców. Wręcz przeciwnie, widzimy interesy spółek w finansowaniu. Mówi się, że w Banku Narodowym - kwota pożyczek niezwiązanych z bankami wzrosła do 432 miliardów UAH.
Tam doradzają bankom, aby zastosowali zrównoważone podejście do oceny ryzyka kredytowego. Banki powinny również przeprowadzić elastyczną restrukturyzację kredytobiorców. Jakie jest twoje wrażenie sytuacji z pożyczkami niezwiązanymi z pracą i jak Oschadbank podchodzi do tego raczej problematycznego pytania? Oszczędności mają dobre portfolio pożyczek, to znaczy nasi klienci są dość zdyscyplinowani.
Na przykład, podobnie jak w przypadku MMSB, mamy 11,6% portfela pożyczek niezwiązanych z usługą. W strefie czerwonej liczba ta jest wyższa, w bezpiecznych obszarach - niższe. W ciągu ostatnich trzech miesięcy ubiegłego roku i miesiąca Nowego Roku można było nieco zmniejszyć procent pożyczek niezwiązanych z pracą: zgodziliśmy się z dłużnikami w zakresie restrukturyzacji, aby mogli wprowadzić harmonogram spłaty.
Ciągle współpracujemy z tymi, którzy są na terenowo okupowanych terytoriach. Mamy wiele pożyczek niezwiązanych z pracą, które zostały utworzone z poprzednich kryzysów do pełnej wojny. Tak, wzrost NPL jest spowodowany wojną, ale nie jest jeszcze bezkrytyczny. Jak zauważyłem wcześniej, całkowita kwota utworzonych rezerw wynosi 12 miliardów UAH.
Większy udział jest utworzony przez stare pożyczki niezwiązane z pracą, w których była restrukturyzacja, a obsługa została zawieszona w wyniku wojny o pełnej skali. Czy ocena ryzyka kredytowego zmieniła się ostatnio? Tak, to się zmieniło. Pojawiły się inne ryzyko, ponieważ istnieje wojna i nie możemy w żaden sposób zmniejszyć jej potencjalnego wpływu. Jednocześnie rozumiemy, że firma chce pracować.
Staramy się zrekompensować ryzyko wojskowe kosztem państwowych i międzynarodowych programów i gwarancji. Teraz oszczędności są bardziej elastyczne, jego zarządzanie ryzykiem dostosowało się po terapii uderzeniowej w lutym-marcu 2022 r. , Ale kontrola nie uległa pogorszeniu. Gospodarka musi się rozwinąć i staramy się analizować każde przedsiębiorstwo, aby kontynuować pożyczki, a nie zatrzymać go z powodu ogólnego wysokiego ryzyka.
Czy istnieją oczekiwania, że po wojnie NPL zacznie się kurczyć, w tym dzięki oczekiwanej pomocy krajów partnerskich, od inwestycji w powojennym ożywieniu? Jest wrażenie, że tak się stanie. W gospodarce będzie więcej pieniędzy, będzie dużo pracy. Inwestycje i fundusze międzynarodowe dadzą impuls na rozwój we wszystkich sektorach. Moim zdaniem ci klienci, które teraz finansujemy, zostaną przywróceni.
Jeśli przedsiębiorstwo na tymczasowo okupowanym terytorium nadal działa i ma kapitał obrotowy, czy zwraca pożyczkę, czy co dzieje się z jej długiem? Są chwile, kiedy firma nadal płaci, chociaż jest w zawodzie. Są przypadki, w których firma jest całkowicie zniszczona, a my zastrzegamy takie pożyczki o 100%. Badamy każdy przypadek, aby zrozumieć, czy mogą spłacić swój dług.
Jeśli w ogóle nie ma opcji - przedsiębiorstwo jest zniszczone fizycznie, a fundusze na pożyczkę nie są w stanie zwrócić - wówczas rozważamy możliwość ustalenia strat i oczekiwania na odszkodowania od Federacji Rosyjskiej, co obejmie nasze straty z nieosiągólnych -Przewijanie tej pożyczki. Aby zapobiec zniszczeniu biznesu, staramy się go ożywić, mamy odpowiedni program. Czternaście firm zostało już przeniesionych do bezpiecznych regionów.
Pożyczki niezwiązane z pracą ostatecznie wpływają na wynik finansowy z powodu rezerw. Widzimy, że Oschadbank w 2022 r. Otrzymał zysk w wysokości 690 milionów UAH.
Це менше, ніж у мирному 2021 році, — якими були головні причини скорочення прибутку і якими були ключові можливості заробити прибуток взагалі у складних умовах 2022 року? Звичайно, отримати прибуток ми змогли завдяки тому, що продовжували кредитувати і відповідно нарощували портфель.
Це сприяло збільшенню процентного доходу. Протягом минулого року він зріс на 1,1 млрд грн. Комісійний дохід трішки знизився, але теж був непоганим, та компенсувався торговельним доходом з валютою. У цілому дохід Ощадбанку був вищим ніж у 2021 році, проте витрати теж зросли.
Важливо, що ми були та є операційно прибутковими. Також позитивний вплив на чистий прибуток мали індексні ОВДП у капіталі Ощаду: це такий своєрідний хедж на випадок кризи та девальвації гривні.
В 2015 році банк був капіталізований цінними паперами, вартість яких, в том числі, була прив’язана до курсу валют. Якщо девальвація, то капітал хеджирується переоцінкою індексних ОВДП. До речі, попередньо в січні 2023 року Ощад має чистий прибуток понад 2,2 млрд грн.
Прибутковість все ж важлива для збереження капіталу в умовах війни. Яка ситуація зараз із капіталом? Коли може знадобитися докапіталізація банку? Сьогодні це не потрібно.
Ощадбанк є прибутковим, і все резервування компенсовано частково операційним прибутком, частково індексацією. Але прибуток має бути підтверджений незалежним аудитом, який зараз якраз триває.
Ощад здатний без вливання капіталу утримувати його адекватність на достатньому рівні – вищому за вимоги НБУ. Зараз маємо 15% адекватності регулятивного капіталу станом на 1 лютого 2023 року, а за нормативами потрібно мати не менше 10%. Це добрий запас міцності.
Банк також залишається ліквідним. Які кредити для фізичних осіб зараз в пріоритеті? Чи буде Ощадбанк розвивати автокредитування та іпотеку? На даний момент у пріоритеті іпотека та автокредитування: ці сегменти ми будемо розвивати.
Щодо іпотеки, наприклад, акцент робимо на державній іпотечній програмі. Програму "єОселя" спрямовано на певне коло споживачів, і обмежень там багато. Сподіваюсь, що її умови будуть змінюватись, і видач у 2023 році буде більше.
Автокредити Ощад надає в межах ринкової програми, ми активно співпрацюємо з партнерами. Кеш-кредитування теж розвивається. Попит на кредити для фізосіб порівняно з довоєнним періодом суттєво впав.
Ощад видав 1 млрд грн автокредитів минулого року, а у 2021 році було 1,89 млрд грн. Водночас за "єОселею" зі старту програми видано 670 млн грн, а це 73% усього обсягу виданих банками-партнерами кредитів.
Наша мета — залишаться лідером в цих сегментах, зважаючи на досягнення в 2022 році за часткою на ринку (автокредити та іпотека – більше 50%), тому і в поточному році плануємо тримати такі темпи.
Як змінилося іпотечне кредитування в регіональному розрізі? Попит на іпотеку – в умовно безпечних регіонах. Значна частина позик видається у західних регіонах та в столиці. Люди розуміють, що купувати житло в місті поруч з лінією фронту недоцільно.
У червоній зоні ми й самі надавати іпотечні кредити не будемо. У Києві, Львові, інших містах у західних областях Ощад стабільно надає позики на придбання житлової нерухомості. У Ощадбанку 425 відділень у мережі Power Banking.
Які ваші враження від спільної системи з іншими банками? Це крута ідея, коли клієнт будь-якого банку може скористатись базовими сервісами у відділенні іншого банку. Наприклад, отримати готівку в рамках єдиних лімітів для всіх банків.
Спільно з іншими фінустоновами за ініціативи НБУ ми створили мережу Power Banking, яка працюватиме навіть за умови повного блекауту. Під час перебоїв зі світлом може бути життєво важливо зняти кошти чи здійснити переказ. Для цього і призначено спільну банківську мережу.
Яким став вплив блекаутів на роботу банку, що довелось змінювати, скільки інвестувати в обладнання, як змінювати графік роботи, як долали усі негаразди, з цим пов’язані? Вплив блекаутів на Ощадбанк був, але не критичний, тому що безперебійно працюють електронні канали банківського сервісу.
Але ми почали процес закупівлі генераторів, готуючись до можливих перебоїв з електропостачанням ще до того, як НБУ запропонував створити мережу Power Banking. Певний вплив блекаути мали на комісійний дохід, адже тоді деякі відділення не працювали.
Відсутність живлення більше вплинула на бізнеси, які не змогли через це працювати и їх фінансовий стан погіршився.
А як щодо технологічних збоїв, які можуть відбуватися через відсутність електроенергії? Ощад має резервні канали живлення всіх критичних систем: коли один канал не працює, застосовується інший.
Є потужні генератори, жодного разу під час блекаутів у нас не було перебоїв в операційних системах. В 2022 році ми взагалі не мали жодних проблем у роботі ІТ систем. Це, певно, один із найбільш стабільних років у цьому компоненті.
15 лютого минулого року і Ощад, і інші банки та держустанови зіткнулися з потужною хакерською атакою, але за дуже короткий час змогли її відбити. Після цього захист було суттєво посилено. Облікова ставка – 25%. Проте депозити у великих банках – 7-11% річних.
І ось НБУ оголосив про посилення вимог до резервування коштів на поточних рахунках і рахунках "до вимоги".
Чи відчуваєте вже вплив рішення НБУ? Яким чином, за вашими спостереженнями, реагує ринок на посилення вимог регулятора? Чи будуть зростати депозитні ставки? Ринок зреагував на нову ставку ще влітку минулого року. Але не весь, оскільки банки мають дуже багато ліквідності.
Зараз після підвищення вимог до резервування ми відчуємо зростання відсоткових ставок за депозитами. Чого прагне Нацбанк? Трансмісії, щоб упоратись з інфляційним тиском – це перше. Друге: структура портфеля пасивів у банках має бути більш диверсифікованою.
Тобто обсяг строкових депозитів має перевищувати обсяг коштів на поточних рахунках. Тому регулятор збільшив резервування за поточними рахунками. Банкам тепер потрібно заохочувати клієнтів до розміщення коштів на строкових депозитах.
Проте не всі клієнти до цього готові, адже хочуть мати постійний доступ до коштів. Отже, завдання банків – зробити такий депозит, щоб клієнтам стало цікаво розміщувати кошти на певний термін. Ставки мають бути привабливими.
Потрібна адекватна крива за строками депозитів, щоб не було такого, що ті, хто раніше постійно розміщували кошти на три місяці, зараз перейшли на один місяць і це може вплинути на розриви у ліквідності. Наскільки зростуть відсотки – залежить від банку.
Якщо НБУ і надалі посилить вимоги, то ставки активніше зростатимуть, але й кредити стануть дорожчими. Проте чи будуть ставки по депозитах 20-25%, я не впевнений. Банкам тепер потрібно заохочувати клієнтів до розміщення коштів на строкових депозитах.
Ставки мають бути привабливими. Ще одна проблема, за думкою НБУ, валюта на рахунках, за якою Нацбанк теж посилив вимоги із резервування. Як бути з валютою? Підвищувати ставки за вкладами з 0,01% до 3-4%? Обсяг іноземної валюти на рахунках скорочується.
НБУ послідовно проводить політику дедоларизації. Банкам не вигідно мати багато валюти на поточних рахунках, резервування відбувається в гривні на кореспондентських рахунках в НБУ, що блокує вільну ліквідність для вкладення у доходні активи.
Можливо, банки підвищать ставки за короткостроковими вкладами в іноземній валюті. Але лише тоді, коли є куди вкладати цю валюту на короткостроковий термін. Як правило, такий надлишок валюти розміщується на рахунках в іноземних банках.
Банки будуть рахувати, де їм вигідніше вкладати валюту клієнтів – або надавати кредити, або розміщувати на коррахунках в іноземних банках, від цього буде залежати рівень відсоткової ставки.
Стосовно кредитування, зараз не дуже багато підприємств, які можуть отримувати кредит в іноземній валюті. Для такого кредиту потрібна валютна виручка. До війни експортно орієнтованих компаній серед позичальників було більше, а зараз їх кількість зменшилась.
Тому основний актив — тримати на коррахунках і отримувати відсоток на залишок. Багато говорять про те, що очищення сектору від слабких банків буде продовжуватись, і за час війни в Україні ми побачили три випадки виведення з ринку – "Мегабанк", "Січ", "Форвард".
На ваш погляд, які фактори будуть ключовими для тих, що будуть виведені з ринку, — бізнес-модель, перекоси у кредитуванні, слабка підтримка акціонерів чи інше? Якщо розглянути причини, чому банк, який минулого року або вже в цьому виводиться з ринку, втрачає платоспроможність, то це не зовсім через війну.
Причини інші: є фінустанови з російським корінням, є слабкі гравці з хибною бізнес-моделлю. Проте вони жодним чином не впливають на всю систему. Системні банки в Україні витримали іспит війною. Тож хвилюватись з приводу стійкості системи не слід.
Тим більше, зважаючи на те, що зараз усі кошти фізосіб покриваються державною гарантією на 100%.
Банківський сектор витримав багато випробувань, а що вплинуло на довіру фізичних осіб до банків? Це просто – люди отримували свої гроші, могли переказувати кошти, користуватись додатками. Тобто для клієнтів нічого не змінилось.
Так, у перші місяці після вторгнення були відтоки коштів. Тоді головним було наповнювати банкомати та дати людям можливість отримати гроші. Зараз обмеження на отримання готівки становить 100 тис. грн на день, хіба цього мало? Ліміти цілком адекватні.
Попит на зняття клієнтами коштів у перший час після нападу корелював з ракетними атаками. Після перших атак багато хто знімав готівку, але з кожною наступною атакою до банкоматів йшло дедалі менше і менше людей.
Усі бачили, що банки продовжують працювати й жодної загрози для їх накопичень немає.
На ваш погляд, якими є ключові рішення Нацбанку у період з 24 лютого до сьогодні, які дозволили банкам втримати ліквідність та клієнтів? Звичайно, запровадження лімітів на зняття, на конвертацію гривні у валюту було спрямовано на погашення паніки.
Також важливим було те, що НБУ пом’якшив вимоги до банків, пообіцяв не карати за порушення певних нормативів. Це дало банкам можливість кредитувати. Фіксування курсу валют також було покликано стабілізувати ситуацію. Це сприяло імпорту критично важливих товарів.
Також згадаю ініціативу Power Banking. Яку роль виконує фіксований курс зараз та за яких умов НБУ буде переводити ринок на вільне курсоутворення? Відпустити курс можна лише за умови серйозної фінансової підтримки з боку країн-партнерів та поліпшення ситуації з експортом.
Одномоментно відмовитись від фіксованого курсу буде важко. Варто почати використовувати покроковий підхід, з огляду на ситуацію. Кеш-курс зараз суттєво вищий за офіційний. Якщо зараз відпустити курс, гривня може девальвувати, тому це потрібно робити зважено.
Наразі завдяки фіксованому курсу на валютному ринку існує деякий паритет між експортом, імпортом, та можливістю НБУ використовувати резерви для задоволення попиту на валюту.